先说答案吧:数字人民币在一定程度上会挤压支付宝、微信等第三方支付平台的市场份额,但是完全取而代之是不现实的。
2019年年底,数字人民币率先在深圳、苏州、雄安新区启动试点测试,2020年10月份,上海、海南、青岛、大连等6省市也加入测试。
为了便于理解数字人民币与支付宝、微信等第三方数字平台的区别,我们尽量用便于理解的通俗语言介绍下二者之间的区别:
首先,数字人民币是央行发行的,本质上是纸币、硬币的一种形式,有点类似于电子邮件和书面书信的区别。它是一种法定货币、是流通中的货币、是M0,当然也就具有“法偿性”,即商家可以拒收支付宝、微信这种支付形式,但是绝对没有权利和借口拒收数字货币,这一点类似于纸质货币和硬币,这是由银行法所规定的。
但支付宝、微信就不同了,说白了支付宝、微信在支付时有点类似于网银,相当于“网上钱包”,只不过比传统网银更便捷,应用场景更广泛。但无论如何,微信、支付宝都是一种支付途径,本身不具有货币发行的权利,有点类似于“我们不生产水,只是大自然的搬运工”,一切都是建立在货币流通的基础之上的,倘若央行不发行不流通货币了,那支付宝、微信也就没有了支付功能存在的意义。
数字人民币的载体
央行发行了纸币、硬币后,我们可以把它们塞进钱包,也可以拿着它们到银行存款换取存折、存单或者银行卡,还可以将其存进手机银行和网银。也就是说钱包、存单、存折、银行卡、网银等是“有形”货币的载体。
数字人民币是“数字化”了的货币,是“无形”的,它的载体是什么呢?是“数字人民币”电子钱包。
数字人民币总要有个地方存储吧?电子钱包就充当着载体的作用。前一段时间,中农工建四大行都推出了自己的电子钱包并进行了内测,未来每个银行可能单独出一个APP存储数字货币,或者各银行合作开发一个APP,大家都把数字货币放在同一个APP的电子钱包里。
无论是各自开发一个APP还是合作开发一个APP,大家下载后输入姓名、身份证号、手机号等信息进行注册就行了,这就相当于拥有了一个电子钱包。
电子钱包将会有两个账户,一个是普通账户,类似于“钱包”,“零钱”可以放在里面,随时消费支出;另一个是银行存款派生出来的账户,大额资金可以放在里面产生利息,类似于定期存款账户。两个账户之间是互通的,可以随时转换,普通账户中的钱可以转到派生账户中做定期存款,派生账户中的钱也可以提到普通账户中随时消费支出。
说白了,普通账户中的钱相当于我们口袋中的现金,派生账户相当于定期和活期存款,也是计息的。
为什么说数字人民币会挤压支付宝、微信的市场份额?
支付宝支付开始于2004年,微信支付开始于2014年,二者在很大程度上改变了国人的支付习惯,越来越多的人出门不带钱包、不带现金了,一部手机加一个软件就可以随时随地的消费、支出、转账。
在移动支付领域,支付宝和微信的市场份额占比90%以上,二者处于绝对的龙头地位,但随着数字人民币的推出和应用,未来二者的市场份额极有可能受到挤压。原因如下:
其一,数字化人民币具有法偿性,任何商家和个人不得拒收:
微信、支付宝这类第三方支付形式不具有法偿性,只要商家愿意,可以拒绝这两种支付方式。
但数字化人民币如同纸币、硬币一样具有法偿性,任何人是不得拒收的,这就使得数字人民币的支付场景更广了。
其二,数字人民币在消费、支出、转账上同样能做到最大程度上的便捷:
现在之所以越来越多的人不愿意现金支付、不愿意携带钱包是因为携带不方便且现金支付需要“找零”,极为不便,而支付宝、微信消除了这种不便,因此支付宝、微信支付的场景越来越广,市场份额越来越大,普遍受到大家的认可和接受。
数字人民币也能做到最大程度上的便捷,比如微信、支付宝所具有的二维码支付、扫码支付、人脸支付、指纹支付等功能未来数字人民币也有,会在电子钱包上得以体现这些功能。
其三,数字人民币具备微信、支付宝无法实现的功能:无网络支付:
目前无论何种方式的第三方支付平台,在支付时都必须建立在网络支付的基础上,即手机必须连上WiFi或者使用流量才能支付,一旦断网就不能支付了。
但数字人民币克服了这一束缚,在无网络模式下,只要手机有电,两个手机“碰一碰”就能将甲数字钱包中的数字人民币转到乙的数字钱包中,可谓十分方便。
所以综上三方面的原因,电子钱包为载体的数字人民币具有微信支付宝所不具有的法偿性、无网络支付功能,应用场景得到进一步提升;而微信、支付宝所具备的便捷性,数字人民币同时也具备。所以未来数字人民币一定会挤压微信、支付宝的市场份额。
但老刘不认为数字化人民币会完全取代微信、支付宝,毕竟二者已经经历了近10年甚至十几年的发展,已经俘获了众多用户的青睐,支付习惯已经养成了,认可度已经上来了,完全摒弃是不现实的。
虽然数字人民币的电子钱包支付场景更广、同时很便捷,但毕竟是新生事物,市场需要一个循序渐进和慢慢接受的过程,所以不会完全取而代之。
未来很可能形成数字人民币与支付宝、微信等第三方移动支付平台并存的局面。
至于谁的市场份额更多一些,关键是看谁能更契合用户的支付习惯,谁能做到兼顾便捷的同时更安全、更有保障。
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简单说,数字货币是钱,微信、支付宝只是钱进或出的渠道,都不是一个维度的东西,何来取代之说?还有一点很关键,数字货币的诞生是为了人民币国际化,打破美元垄断地位而服务的,可不是为了取代微信或者支付宝。
大家都知道,我们在微信或支付宝里面的钱,都是从实用货币中转换过来的,需要经过:实名认证→绑定银行→将现金存入银行→从银行充值入支付宝、微信等一系列过程,这私人信息的安全性得不到充分的保障。
但是数字货币,本质就是现金,只是由纸质货币换成了数字货币而已,可以用来直接支付,可以省去很多环节和麻烦。
在某种程度上,数字人民币与我们目前手上拿的现金是实足平等的,也就是说,是法定钱币,根据我国要求规则,任何人(商家)不得拒绝接收现款。
就支付宝和微信支付不仅仅是支付功能,还有借钱功能、理财功能,甚至还有打车功能、生活缴费等功能,已经跟我们的生活化息息相关了,所以即便以后数字货币普及了,只是通道(支付宝和微信支付)里跑的东西变了,通道(支付宝和微信支付)本身并无影响。
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